天猫分期购和京东白条 数据战拉开大

      6月18号，阿里和京东在数码3C领域打了一场颇为热闹的价格战，最终京东这个曾经的数码一哥不敌阿里这个电商总瓢把子，后者的手机销量几乎是前者的三倍。

　　这场仗打下来，阿里赢了名，消费者得了实惠，二者都在偷着笑，唯有京东有些郁闷。

　　但这不是故事的结局，而只是个开始。阿里这个江湖大佬似乎缺少些做大哥的“气度”，这不，又在分期付款业务上准备跟京东掰掰手腕。

　　作为围观群众，笔者斗胆给各位分析一下形势。

　　一、正面战场：京东白条VS天猫分期

　　年初，阿里和腾讯的虚拟信用卡被叫停。而京东白条以赊购的概念成功的绕过了支付雷区，发展一直顺风顺水。

　　于是，阿里秉承着“独乐乐不如众乐乐”的理念，果断的在分期付款这个业务上插了一脚，而且主打家电这个京东核心业务。从这个角度来说，天猫分期购可谓毫不掩饰的向京东白条发起了正面总攻，有气魄，也够狠。

　　下面先分析一下正面战场上交战双方的实力对比。

　　首先，消费者最为关心的肯定是分期方式、费率等与切身利益相关的政策。给各位列一下数据：

　　京东白条费率分为四档：3期(费率1.5%)、6期(费率3%)、12期(费率6%)和24期(费率12%)。

　　天猫分期购费率分三档：3期(0费率)，6期(4.5%)，9期(6%)。这其中，商家固定承担0.8%，其余由消费者承担。

　　从费率的角度上来看，双方在不同的还款账期上各有优势，而在消费者选择较多的6期中，京东的费率更有优势。不过值得注意的是，京东白条进行的是一次性收取服务费，即使提前还款也不退还，而阿里小贷采取的分期收取，提前还款后则无需支付。

　　此外，如果天猫平台商家推广某款产品，还可以设置费率优惠。商家最高可以设置承担规定费率的100%，那么在店铺页面显示的费率即为0，消费者只需要支付商品实际价格即可。

　　在这一方面，京东可选择的分期方式更多，更灵活;阿里的收费方式和费率更人性化。二者可谓平分秋色。

　　再来看贷款的申请的易用性。

　　京东白条的目前的审核标准相对严苛而且不太成熟，这与其大数据上的劣势有很大关系(这一点下文会探讨)。2月份京东白条刚内测时，一大批京东金牌会员纷纷吐槽申白条被拒。所以申白条额度低更得拼人品。

　　相比于此，天猫分期更加稳定可靠。天猫对用户信用度的判定快速而准确。而类似抵押的方式也可以降低天猫风险。对消费者来说，只要有意向就可以参与，不存在拼人品的成分，对于天猫本身来讲，其风险也更小。

　　但是，天猫分期购需要在余额宝内存钱的限制使得其易用性大大降低，尽管这钱后期会返还给用户并且存款会有收益，但这还是会对消费者的经济基础提出一定的要求。

　　最后，我们再从根部挖一挖贷款来源。

　　京东打出的口号是“借东哥的钱，圆自己的梦”，然而此“东哥”很难与奶茶妹的那口子画上等号。

　　京东白条在实质上是供应链金融，说难听点，就是拿供应商的钱来取悦消费者，有点借花献佛的意思。

　　消费者高兴，京东收益，供应商却心惊胆战，因为贷款则必然有风险。因此，尽管京东对供应链有绝对的把控能力，但考虑到供应商的承受能力，京东白条的额度并不高。

　　而天猫分期则是货真价实的互联网金融。

　　从某种层面上讲，天猫分期并不是贷款，而类似于商业抵押——余额宝中冻结的资金就是抵押的物品。这使得阿里可以放心的将自己的钱掏出来借给消费者，因此，天猫分期的资金来自于阿里内部，阿里小贷。风险是由阿里自己承担的，尽管这风险并不大。

　　说完这些，我们可以看出，正面战场二者摆出的兵力差距不大，政策上互有优劣，消费者可能会互有偏好，胜负的决出貌似并不取决于正面战场。

　　二、后方总指挥：大数据在支撑

　　当兵力差距不大时，决定战场胜负只能是战场之外的因素，如谋略，如数据，真实战争如此，商战亦然。

　　我们回归阿里与京东的分期付款之争。

　　从本质上看，不管是京东的供应链金融，还是阿里的互联网金融，都是独立于银行之外的信用体系。信用体系自然需要有信用的评价标准，而在这一层面上，互联网公司需要依靠大数据技术来的支撑，做出自己的规划谋略。

　　从目前国内大数据情况来看，占据主导地位的毫无疑问是BAT这三家巨头。阿里有其自己的大数据平台，而京东在傍上腾讯后，自然也可以从腾讯那里获得大数据的支持。

　　二者的大数据之间应该如何比较优劣呢?

　　目前，对于大数据的探讨已经从4个V的年代(Volume、Velocity、Variety、Value)，延展至三个维度：可实时性、可解释性、准确/稳定性。而商业上的帮助，最重要的还是数据的可实用性。数据量大不一定能解决问题。

　　因此我们需要探讨一下两家数据的可实用性，即在电商领域的相关性。

　　阿里巴巴在08年就把大数据作为一项公司基本战略，经过这么多年的沉淀，其在经济领域的数据量可谓恐怖。

　　阿里是如何抓取数据的?

　　天猫、淘宝等电商平台是渠道之一，余额宝这样的金融工具也是一个主要渠道。消费者在淘宝天猫上的每一次消费行为，购买商品时填写的手机号和地址，余额宝中存款数目，都会被阿里抓取放入数据库中。

　　当然这些数据在平时都会淹没在茫茫的数据海洋中，没有谁会注意到。但当要对用户进行信用评价时，这些数据可以发挥出巨大作用，因为这些数据背后都是直接而真实的经济行为，数据相关性极强。

　　因此，淘宝小贷团队虽然规模不大，但可以完全依赖数据对客户的信用程度作分析，将数据转化为信用，将信用转化为财富，这是传统商业银行冗杂的审核程序，低效和高成本所不能比的。

　　依托完善的SKU和用户会员体系，利用大数据，天猫可以帮助消费者和商家来优化分期购配置，这是相关领域大数据价值的体现。

　　至于腾讯的数据，QQ、微信是其主要来源。但是，首先，这个数据到底能不能提炼本身就是一个问题所在。

　　虽然我们可以看到，Facebook在波士顿马拉松爆炸案中协助破案，但是Facebook的社交模式形态是开放式的，而QQ、微信是封闭式的。

　　再退一步讲，即使该数据可以提取，其庞大的无用的数据对于大数据腾讯而言是一项浩大的工程。另外，腾讯大数据则更趋向于主要体现在社会学那些数据关系模糊的领域。

　　但是在经济领域，腾讯与阿里有差距，这种差距不是体现在数据的数量，更不是潜在价值，而是其相关性。

　　因此，腾讯拍拍一直不温不火，寄人篱下的京东想要在大数据上与阿里拼一拼，也是心有余而力不足。

　　说到这里我们或许可以得出结论了。京东白条起步更早，甚至在正面战场看来，京东白条的某些政策相比天猫分期更有优势，这体现了刘强东的洞察力和头脑，但在大数据上的劣势，仅靠刘强东的头脑是无法弥补的。而即将IPO的阿里既然敢挑起这场争端，肯定是十分有底气，大数据是最大的一个筹码。