淘宝退运险改良上阵：80%赔付率勉强不亏损

       产品高度同质化的保险业，与规模高速扩张的淘宝，将创新的眼光瞄准了彼此。

　　淘宝“双十一”191亿创纪录的交易额，也给华泰财险带来了“好成绩”。日前，华泰保险集团董事长王梓木在某大型论坛上称，由华泰在淘宝上承保的退货运费险(下称“退运险”)“双十一”当天保费收入超过1000万。

　　也就是说，由于淘宝退运险的发力，华泰“双十一”当天全公司的保费收入较往常提升60%以上。保监会统计数据显示，华泰财险今年1-10月原保险保费收入46.46亿元，平均每天约合1500万。

　　不过，卖得多并不一定赚得多。

　　“今年8月底调整费率之前，赔付率超过100%，公司亏损几百万。”11月22日，华泰财险一内部人士对本报称，“目前尚未核算出‘双十一’退运险的具体赔付额，但即便在调整费率之后，日常赔付率有80%左右，勉强算不亏损。”

　　据统计，“双十一”当天购买退运险的交易共有近5000万笔。

　　这款为降低买卖双方退货纠纷而研发的保险产品，2010年起上线后出现了大量买家“逆向选择”和骗保事件，导致华泰与淘宝不断协商修改承保条款及监控手段，以控制风险。

　　淘宝橄榄枝和创新“阵痛”

　　对于一项毫无历史数据以供精算风险的保险创新产品，从试验到成熟有一段阵痛期。

　　“2010年，我们和多家保险公司都在谈，包括平安、太保等。”淘宝保险业务部负责人对本报说，最终华泰财险选择了“吃这个螃蟹”。

　　华泰看重淘宝平台上的海量客户资源和独立的第三方物流体系，而淘宝则需要一种风险保障以减少买卖双方的退货纠纷。退货运费险随即诞生。产品设计理念最初很简单，即买家或卖家支付小额保费，若发生退货则由华泰赔付退货产生的运费。

　　至于淘宝能在退运险上分到多大一杯羹，上述华泰内部人士称，淘宝需要退运险做增值服务，与华泰并没有利润分成。而淘宝方面称，是否分成属于商业秘密，不便透露。

　　然而，众所期待的退运险上线一段时间后，华泰的赔付率飙到100%。

　　“因为是否退货的控制权在买家。也就是说，预估到要退货的，就购买退运险，肯定不退的，就不买。买家的这种逆向选择，就把我们承保‘或然性’变成了‘必然性’。”上述华泰内部人士称。

　　例如，一款衣服，投保退运险后，买家会同时选择大、中、小号三件，收到后选择一件合适的，剩下货品办理退货。这种必然发生的“出险率”导致华泰赔付成本直线升高。

　　另一种进入华泰和淘宝视野的高风险现象是，买卖双方联合骗取退运险。即交易行为并未真实产生，买卖双方点击几次鼠标即可用小量保费骗取赔付金。

　　淘宝方面称，骗保事件出现后，淘宝后台增加了绑定退货物流订单并实时跟踪保证真实交易等监控手段。“我们能通过技术监测到每一笔交易是否真实。”

　　另一方面，淘宝保险业务部负责人称，凡是参加淘宝天猫“双十一优惠。 七天无理由退换货”活动的卖家，都强制购买退运险赠送买家。“主要是保证客户有顺畅的消费体验。买家也可自行购买，同时淘宝商城针对某类VIP客户也会赠送一些。”

　　保险公司调整条款保盈利

　　针对买家“逆选择”，今年8月底华泰调整了一系列保险条款，提高投保门槛。

　　具体步骤是，以买家过去三个月消费和退货数据为精算标准，华泰根据单个买家的出险率(理赔成功次数/投保成功次数)分多等级调整保费。而针对部分超过承保标准的买家则暂停提供退运险服务。

　　从淘宝网站公示的退货运费险(买家版)承保标准来看，出险率大于等于30%的买家将无法购买退运险。

　　“退运险属于商业保险，公司会根据历史理赔数据来进行一系列风险测算，并制定出合理的保险费率。”上述华泰内部人士说。

　　经历两年的创新磨合，退运险已将赔付率降到80%，“勉强不亏损”。

　　市场也在逐渐接受这一创新险种。据淘宝官方统计，目前已分别有10万卖家，3000万买家购买过退运险。

　　在华泰方面看来，除了调整买家保费标准外，向卖家推销此险种更具备“或然性”风险的保险属性和盈利空间。“未来我们会主力向卖家推介退运险，一是卖家货物销售体量大，二是从卖家角度来看，退货风险会相对分散，毕竟卖家无法精确预测买家是否有意退货，同时也为卖家提供了吸引客户的竞争手段。。”

　　据淘宝保险业务部负责人称，目前越来越多客户理解并用正确心态对待退运险，该市场可拓展的空间也非常大。“华泰与我们针对市场情况还会不断完善保险条款。”