P2P网站建设解决方案之二

       2.3.1.4 个人信用等级评估 个人信用等级评估根据客户录入基本资料、个人履历等提取客户的年龄、性别、文化程度、工作年限、收入、单位性质、家庭人口等信息。对基础资料不能获取的单位经济状况、从事行业发展前期、家庭财产、人身保险，与我行业务往来情况等信息采用客户经理直接认定的方式，对各项进行确认，得出个人客户的最终评估分数。
评分模型

 2.3.1.5 对公信用等级评估
信用等级评估根据客户的基本信息、财务信息、非财务信息、资产信息等按对应的评级指标进行计算，并根据相关的政策因素、地域因素和申办机构等进行调整，评估出客户的信用等级信用度，全面了解客户资信状况。对公信用等级评估按照客户的分类不同采用不能的评估模型，通过财务评估、非财务评估、综合评估，最终评出客户的信用等级和信用度。
2.3.2.1    待处理贷款申请
在客户申请贷款业务时，首先选择对应的贷款业务种类，填写贷款申请，系统根据客户性质不同、贷款业务种类不同将贷款申请分为不能的申请录入界面。
对公业务申请 现在支持项目贷款、固定资产贷款、流动资金贷款、对公其他贷款，可以根据不同需求随时添加其他种类业务。
个人业务申请    现在支持个人其他贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人消费贷款，可以根据不同需求随时添加其他种类业务。

2.3.2.2    申请辅助资料管理
录入贷款申请后系统根据客户申请信息，相应录入贷款申请的辅助资料，比如贷款为质押贷款的要对应录入质押物信息，为抵押贷款的录入抵押物信息。在贷款申请及相关资料录入以后，为了全面了解借款人和担保人的经济活动和财务状况，确保贷款安全，对每笔贷款填写贷前调查报告。
2.3.2.3    贷款申请审批状态查询
贷款申请进入审批流程以后，为了方便信贷员查询贷款申请的现在的状态，设置以下状态查询，方便信贷员及时了解贷款的审批阶段。
    发回补充资料申请
    被否决的申请
    审批中申请
    审批通过申请
2.3.2.4    贷款审批处理
贷款审批对贷款从提交到结束的过程中，进行分级审批，逐级提交，最终完成对该笔贷款的审批工作。
在审批过程中，若发现贷款申请提供的资料不全面可以选择“发回重审”，待申请相关资料补充完整后，再次提交开始审批；对于符合贷款发放条件但不适合全额审批的情况下，指定的审批岗位可以对贷款额度和利率在一定的范围内进行调整。
贷款审批支持用户自定义贷款审批流程，当需要更改或新增一类贷款的审批流程时只需要在审批流程设置处设定，不需要更改任何的程序。
2.3.2.5    贷款审批工作台
操作员进入贷款审批工作台，首先系统对进行贷款审批的操作员身份进行自动认定,根据其身份确定其在贷款审批流程中所拥有的权限.然后各级审贷人员根据其权限可以对处于其审贷范围内的贷款发表意见及提交审批结果。

2.3.2.6    贷款主合同
贷款主合同在贷款审批通过之后根据客户的基本信息、申请信息、审批信息等自动生成，此时合同要素基本确定，只需在贷款发放时确定合同发放日到期日以及合同的第一责任人，合同信息补录完整后将客户的基本信息、抵质押物信息如何生成正式的合同信息。

2.3.2.7    出账工作台
放款时要录入相关的借据信息，不同贷款种类放款时生成的放款通知单要素有些不同。
一般贷款要素
合同号、合同金额、借据号、借款人客户号、借款人名称、转存账户户名、转存账号、贷款账号、放出日、到期日、利率（‰）、科目归属、放贷金额、展期利率、逾期利率等。
贷款展期要素
合同号、合同金额、借据号、借款人客户号、借款人名称、转存账户户名、贷款账号、转存账号、放出日、到期日、原利率（‰）等。
在待处理合同信息工作台，还有撤销合同、冻结合同、解冻合同、合同归档等功能。撤销合同是对已经生成合同但是还没放款的合同进行撤销，不在发放。冻结合同和解冻合同是对临时不能发放的合同进行冻结，符合发放条件后在解冻合同进行发放。对经过综合业务系统放款并和信贷系统审核无误的贷款进行合同归档。进入贷款管理阶段。

1.1.1    贷后管理
1.1.1.1    贷款五级分类
五级分类采用自动分类、系统初分和人工认定相结合的方式进行分类，达到又快又准的目的。
自动分类
自动分类根据中国银行业监督管理委员会五级分类的相关规则和本行提供的五级分类矩阵编写，由系统批量程序进行统一分类，速度快、能大大减轻人工认定的工作量，对于无法通过自动分类进行分类的记录和自动分类不准确的记录还需人工认定或调整，每月只有分类状态发生变化的记录才需要调整，月末分类结果自动作为下月初的分类结果。
系统初分按系统规则计算评定得分，根据得分确定最后的分类结果，初分不是必须的，以下是系统初分的分类规则。
1．贷款分类的时间限制划分：
贷款逾期31－180天，划分为关注贷款
贷款逾期181－360天 划分为次级贷款
贷款逾期361－720天 划分为可疑贷款
贷款逾期721以上    划分为损失贷款
2．财务指标： 
    近期还款情况：
一直按时还款
偶有逾期
多于正常还款
近几次一直没还
    近期财务状况：
良好，各项指标向好的方向发展
一般，各项指标基本稳定
较差，各项指标有下滑趋势，财务状况较差。
很差，各项指标萎缩厉害，有财务危机的可能。
3. 主观因素：
    经营风险：
低风险：企业规模较大，技术先进，原材料供应充分稳定，产品销售状况良好。
中等风险：企业中等规模，技术先进但更新较慢，原材料供给基本稳定，产品销路较广，但要较大推销力度。
中高风险：企业规模较小，原材料受供应商限制，产品的市场较小，通过大力促销才能提高产品销量。
高风险：企业抗风险能力很差，技术落后，原材料受供应商控制，产品市场小且不稳定。 
    管理风险： 
低风险：管理层经验丰富，人品有口皆碑，员工素质较高，企业目标完成较好。
中等风险：管理层经历较多，管理效果略显不足，有良好的商誉，企业目标大部分能按时完成。
中高风险：经验有限，管理的力度和深度不够，人品一般，经营目标完成较差。
高风险：经验非常有限，关键岗位缺乏有经营的管理人员，很少能完成经营目标。
    自然社会因素：
低风险：社会稳定，经济快速增长，收入稳步提高。
中等风险：社会稳定，经济稳步发展，但有小的不利因素存在。
中高风险：有自然灾害或对企业有不利影响的政策出台。
高风险：社会很不稳定，如有战争，或大的自然灾害、或对企业非常不利的政策出台等。
    还款意愿：
低风险：一直按时归还贷款，鲜有预期记录。
中等风险：基本按时归还贷款，偶尔有预期记录，但经过催收一般能及时收回。
中高风险：有预期记录，要社经多次催收才能收回，而且还会有少量资金损失。
高风险：经常预期，经多次催收也很难收回到期款项。
    银行贷款管理：
低风险：严格按照贷款管理规范发放贷款，充分调查贷款企业情况。
中等风险：基本按照贷款管理规范发放贷款，但有少量因素影响贷款的安全性。
中高风险：贷款的法律文件不够完整，对担保和抵押物缺乏有效控制。
高风险：违反规定发放贷款，收回贷款的保证无力控制。 
人工认定
系统支持多级认定，可分客户经理认定、营业部认定、总部认定，根据客户的组织结构可进行调整。
    客户经理认定
客户经理收集或查询要分类客户的信息形成初步的分类结果，认定时必须同时填写认定原因。
    分支机构认定
营业部主任或负责人，对于客户经理认定分类结果进行复审，复审不通过可以写明发回由客户经理再次认定，也可以直接重新认定。
对于多次认定记录的分类状态，以最后认定的结果为准，对于未认定的记录以上月认定结果或系统分类结果为准。认定结束后，可以对人工认定贷款结果进行查询，生成准确的五级分类相关报表。
1.1.1.2    贷后检查
贷款发放一段时间后，客户经理根据贷款发放收回情况、客户访问情况、客户财务状况等形成贷后检查报告，报送上级各部门。
贷款发放后客户经理可以定期或不定期的对贷款业务进行跟踪检查，主要检查借款人信息是否发生重大变化，发生时要及时更新客户信息；检查借款人是否按借款用途使用贷款；借款人还款意愿如何，有无影响借款人按时还本付息的不利因素，贷款到期后能否足额偿还贷款本息；担保情况如何，保证人目前是否仍然有能力继续为借款人担保，抵押物目前是否足值；对已进入关注类的贷款，影响借款人还款的不利因素都有哪些，如果担保有缺陷的，应该补办哪些担保措施；对已进入次级类贷款都采取了哪些催收措施(包括签发催收通知单等),催收效果如何,形成原因，下一步打算；对已进入可疑类的贷款都采取了哪些必要的法律手段,目前进展情况，预计损失多少；对已分为损失类贷款是否采取了应该采取的必要手段，做到应收尽收，并将损失降到最低点，核销贷款所需证明材料是否齐全、合规。
报告要求
贷款发放后一定期限内填写首次贷款检查报告单
贷款发放后根据贷款金额，每隔固定期限填写一个贷后检查报告。
期限内未填写贷后检查报告的给与预警提示
统计已填写贷后检查报告的信息
1.1.1.3    贷款业务警示
贷款预警可以根据设定好的预警规则给业务人员以预警提示，督促其处理相关预警信息。贷款预警内容包括： 
    首次跟踪预警
    贷后检查预警
    贷款到期预警
    贷款逾期预警
    还款到期预警
    还款逾期预警
1.1.1.4    抵债资产管理
抵债资产管理主要对以资抵债的资产进行信息化管理，避免和减少资产损失，及时化解金融风险。
抵贷资产管理包括：抵债资产情况、抵债资产拍卖、抵债资产租赁、抵债资产联合开发、抵债资产其它处置方式。
抵债资产情况
抵贷资产的种类：成品房产（下拉选择：商用房、居民住房）、在建工程、土地、汽车、其它交通工具、机具设备、商品物资类、权利凭证、无形资产、其他等。
所有类别的资料保存的内容都需要包括以下信息：抵贷资产编号、资产合同号、债务人名称、资产类别、资产名称、证书名称、发证机关、证书号码、资产所有人名称、是否办理过户、过户名称、过户日期、资产现状、原购置日期、原购置价格、抵债日期、抵债单价、抵债金、审批日期、审批人、报批日期、资产处置日期等。
抵债资产拍卖
抵债资产原则上应采用公开拍卖方式进行处置，抵债资产拍卖原则上应采用有保留价拍卖的方式。
抵债资产租赁：抵债资产收取后原则上不能对外出租。因受客观条件限制，在规定时间内确实无法处置的抵债资产，为避免资产闲置造成更大损失，在租赁关系的确立不影响资产处置的情况下，可在处置时限内暂时出租。
抵债资产联合开发：对于项目类贷款形成的抵债资产，在拍卖未成的情况下，为减少银行损失可以选择新的合作者继续联合开发。
其他处置方式：不适于拍卖的，可根据资产的实际情况，采用协议处置、招标处置、打包出售、委托销售等方式变现。
1.1.1.5    还款管理
还款管理提供客户还款功能，包括正常还款、提前还款、个人利率调整。
1.1.1.6    核销管理
核销管理包括贷款本金核销、贷款利息核销、贷款核销收回。当贷款被划分为不良贷款后，经过不良贷款核销后，在此部分可以对贷款的本金、利息进行核销，并且可以进行贷款核销收回操作。

2.3.4    财务管理
2.3.4.1    财务事项管理
财务事项管理包括其他应收款管理、费用管理。可以对借款、收款、报销事项进行操作。
2.3.4.2    非金融资产管理
非金融资产管理包括固定资产、长期待摊费用。可以管理固定资产卡片的录入，盘盈盘亏、折旧、减值、报损，长期待摊费用的录入。
2.3.4.3    出纳管理
出纳管理包括现金日记账、银行存款日记账。可以通过录入凭证生成日记账，并提供复核、日报表查询。

2.3.4.4    薪酬管理
薪酬管理包括工资流管理、工资录入、待审批申请、已审批管理。通过工资项基本设置、工资流设置后，录入员工薪酬发放情况，提供申请、审批、记账功能。
2.3.4.5    通用记账
提供除系统外所有记账功能，复核过后通过通用记账历史查询可以查询到历史记录。
2.3.4.6    贷款记账
包括贷款发放、贷款回收、抵质押物出库。提供对贷款发放、贷款回收、抵质押物出库的记账功能。
2.3.4.7    账务管理
2.3.4.7.1    凭证管理
凭证管理包括凭证一览、汇总凭证、冲正管理。提供所有凭证的浏览功能，可以按现收、现付、银收、银付、转账分类的汇总凭证查询，提供冲正功能。

2.3.4.7.2    总账管理
总账管理包括汇总账、科目汇总、总分类账、明细分类账、月终结转、年终结转。

2.3.4.7.3    参数设置
参数设置对财务部分的一些参数进行设置，包括科目管理、交易代码配置、凭证编号管理、银行账户管理。可以对财务部分所有用的科目进行维护。对系统中所有交易所对应的科目进行维护。对凭证的编号进行维护。对开户行进行维护。
2.3.5    统计分析
2.3.5.1    综合查询
综合查询包括贷款到期查询、业务品种查询、按客户名查询、贷款发放日期查询、贷款金额查询、贷款余额查询、执行利率查询、担保方式查询、还款方式查询、贷款综合查询。
2.3.5.2    统计报表
统计报表包括业务经营统计表、五级分类情况统计表、新增贷款发放统计表、各项贷款统计月报表、贷款累放累收月报表、到期贷款检测统计表、贷款质量迁徙情况表、最大十家五级分类统计表、大额贷款统计表。
2.3.5.3    台账查询
台账查询包括贷款台账查询、单笔十大贷款查询、不良贷款核销明明系查询、贷款回收本息明细查询。
2.3.6    信贷后台管理
2.3.6.1    操作员管理
操作员管理包括以下功能：
    增加操作员
    删除操作员
    操作员查询、显示
    操作员修改密码
    操作员岗位调整
    操作员调动
操作员信息内容：所属机构、操作员类型为组长还是一般成员、操作员号码、操作员密码、操作员姓名、角色代号、角色名称、签到终端号、营业日期、结束日期、授权号、当日操作员交易流水、错误次数。
在操作员维护中可以通过修改客户的角色调整权限，也可以通过权限定义界面在已经选定的角色中微调权限。
2.3.6.2    角色管理
为了便于管理，需要对各交易明确具体权限，没有权限将无法执行操作。考虑到信贷系统所需处理交易比较繁多，增加贷款审批人员时授予权限时比较麻烦，增加了角色管理功能。该权限只授予系统管理员，管理员可以创建不同类型的角色，赋予相应的权限，在增加操作员时只需选择该操作员是何种角色即可。同时，角色管理模块也提供查询、修改、删除的功能。
2.3.6.3    菜单管理
系统针对不同的操作员角色，可以为各角色选择不同的功能菜单显示，避免操作人员的误操作。
    角色对应菜单设置
    快捷菜单设置
2.3.6.4    信用等级评估模型维护
增加不同的信用等级评估模型，等级模型的名称及适用行业，通过该功能模块用户可以维护（增加、修改、删除）各个行业的评分模型，同时可对各行业的财务评分模型和非财务评分模型中各个指标所占的权重和得分折算办法自由定义。
2.3.6.5    贷款审批流程维护
贷款审批根据贷款业务种类、申请金额、担保方式、分支机构等定义审批流程，满足不同贷款的审批需要，审批流程设置采用拖拉拽的工作方式，方便调整。
2.3.6.6    贷款业务种类管理
业务品种维护定义了系统所能开办的贷款业务，可以随业务的变化动态的启用、停用、增加、修改。系统支持对支行开办业务维护，管理专营行问题，总行定义全部业务，对支行根据经营需要开放贷款业务种类。
贷款种类维护内容：业务品种编号、品种类型、业务品种名称、品种说明、最高贷款额、最低贷款额、最长贷款期限、最短贷款期限。